Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Банковская платежная карта в виде пластиковой карты является важным инструментом для безналичных расчетов, совмещая в себе современные технологии. Банковская карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, поэтому ее можно использовать для оплаты различных товаров и услуг, включая онлайн-покупки, а также для снятия наличных. Держатель карты — клиент банка, а сама карта является собственностью кредитной организации, которая ее выпустила, то есть банка-эмитента.

История пластиковых банковских карт началась в США в 1950-х годах, когда они стали заменять морально устаревшие чековые книжки. Первую пластиковую банковскую карту в массовое использование ввел нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году, а в Европе первым выпустившим пластиковые карты был британский банк Finders Services. Несмотря на то, что магнитная полоса на банковских картах появилась лишь в 1960-х годах, а чипы только в 1990-х, пластиковые карты стали незаменимым инструментом для безналичных платежей.

Интересно отметить, что история платежных карт началась в США еще в 1914 году, когда появились первые аналоги современных банковских карт, но выполненные они были из картона и служили лишь для удостоверения платежной способности клиента. В 1928 году материалом для изготовления карт стал металл, что позволило автоматизировать обработку данных. Но первая миром по-настоящему массовая платежная карточная система была создана только в 1949 году компанией Diners Club. Ключевым отличием этой системы от последующих банковских карт была ее клубность и ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, однако она была первой, кто начал использовать похожий на современный принцип работы. На сегодняшний день такие международные системы, как American Express, Visa и MasterCard, используют эту же систему работы картых.

Большие возможности по типам дополнительных сервисов

Банки предлагают своим клиентам разнообразные дополнительные сервисы, которые могут значительно улучшить опыт использования банковских услуг. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с крупными фирмами и сетями. Обладатели этих карт получают особые привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Если партнером является авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то клиент получает бонусные "мили", которые позже можно потратить на покупку авиабилетов этой же компании. В случае сотрудничества с "Аэрофлотом" мили можно использовать только для приобретения билетов этой авиакомпании. Кобрендинговая карта быстро окупается лишь в том случае, если клиент является постоянным пользователем услуг компании-партнера.

Еще одним привлекательным дополнительным сервисом является Cash Back, предлагаемый некоторыми банками в дополнение к пластиковой карте. Суть этой опции заключается в том, что клиент получает определенный процент от потраченной по карте суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если Cash Back составляет 3%, то при использовании карты на сумму в 100 000 рублей в течение месяца, клиент получит обратно на свой счет до 3000 рублей. Это отличный способ сэкономить при каждой покупке.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как происходят расчеты с использованием банковских карт?

Оплата товаров и услуг с помощью банковских карт доступна в чрезвычайно большом количестве магазинов и торговых точек, которые имеют POS-терминалы. Если обладателям карт процедура оплаты кажется простой - поднес карту к терминалу и вот она оплатила покупку, то на самом деле происходит целый ряд сложных операций.

Расчетная схема следующая:

1. На момент оплаты терминал проверяет карточку на подлинность и наличие достаточной суммы на счете посредством процессингового центра;
2. Затем со счета банковской карты снимается сумма средств и формируется чек;
3. Концом рабочего дня все чеки передаются в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем сделкам на счет предприятия;
4. Эквайер передает информацию о сделках в процессинговый центр для карт, эмитированных не самим банком;
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие всех участников расчета и собирает информацию о всех транзакциях по банковским картам, формирует данные и доводит их до банков-эмитентов, эквайеров и расчетных банков платежных систем, которые используются каждой из банковских карт;
6. Банк-эмитент списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера на основании информации, предоставленной процессинговым центром.
7. Банк-эмитент также взимает комиссионные за проведенную операцию со специального банковского счета владельца карты (как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки).

Держатели кредитных карт могут столкнуться с различными терминами и определениями, важными для понимания работы системы расчетов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из этих терминов:

• Банк-эквайер – это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам для какой-либо торговой точки. Это означает, что банк-эквайер обслуживает точку продаж, принимая оплату от держателей кредитных карт.
• Банк-эмитент – это кредитная организация, которая выпустила кредитную карту для держателя. Когда держатель совершает покупку с помощью кредитной карты, платеж переводится на счет банка-эмитента, после чего он списывается с баланса карты держателя.
• Процессинговый центр – это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт. Процессинговый центр также обеспечивает внутрибанковскую обработку операций с картами, что позволяет быстро и эффективно выполнять транзакции.
• Транзакция – это любая операция, которая выполняется с использованием банковского счета, включая покупки с помощью кредитных карт.
• Корсчет (корреспондентский счет) – это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Он используется для обработки транзакций между банками и осуществления внутрибанковских операций.

Теперь, имея более четкое представление о терминах, связанных с использованием кредитных карт, держатели могут более эффективно управлять своими финансами и понимать процесс расчетов.

Рынок пластиковых карт в России продолжает расти, несмотря на консерватизм потребителя и экономические особенности страны. Согласно данным Центрального банка России, с 2010 по 2018 год количество выпущенных карт выросло на 80% и достигло 270,734 миллиона (рисунок 1). В то время как дебетовые карты составляют 236,672 миллиона, кредитные карты имеют 34,062 миллиона экземпляров.

Статистика указывает на уверенный рост расчетов по пластиковым картам на территории России и за её пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился в 6,7 раза, с 1,7996 трлн рублей в I квартале 2008 года до 12,136 трлн рублей в III квартале 2018 года. Количество операций увеличилось практически в 15,4 раза, с 457,7 млн единиц до 7,047 млн единиц.

На протяжении 9 лет с 2008 по 2017 годы сформировалась динамика и пропорции операций, проводимых физическими лицами на территории России и за её пределами. Снятие наличных денежных средств выросло более, чем в 4,3 раза в объеме и всего лишь в 2,3 раза - в количестве операций. Оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раз в объеме и почти в 59,2 раза в количестве операций.

Эти данные показывают растущую популярность банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Однако, потребители по-прежнему сильно склоняются в пользу банкоматов для получения наличных денег. Согласно данным Центрального банка России, на территории страны на конец II квартала 2017 года было зарегистрировано 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из который 123 089 устройств предлагают возможность оплаты товаров и услуг.

Рост количества торговых сетей, магазинов и торговых точек, оборудованных платежными терминалами, а также увеличение количества банкоматов существенно облегчили использование пластиковых карт. К слову, по данным мировой статистики, на сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда пластиковых карт, оборот которых превышает $3 трлн. Карты принимаются более чем в 20 миллионах торговых организаций.

Какие бывают пластиковые карты?

Если говорить о пластиковых картах, то они могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим самые значимые из них, чтобы лучше понять этот вид банковских карт.

1. Дебетовые карты. Это вид карт, который позволяет распоряжаться своими личными средствами в режиме онлайн. Для этого на карту нужно положить денежные средства на свой счет в банке.

2. Кредитные карты. Они дают возможность взять в кредит некоторую сумму средств для оплаты товаров или услуг. Однако, держатель такой карты должен будет вернуть все деньги в установленный срок с учетом процентов по кредиту.

3. Препейд (предоплаченые) карты. Это карты, на которые можно положить денежные средства единовременно (либо разными платежами), а затем использовать их по мере необходимости. Примером может служить препейд карта мобильного оператора.

4. Виртуальные карты. Такие карты, как правило, не имеют физического носителя в виде пластиковой карточки, а используются только для онлайн-платежей.

Эти признаки можно использовать для классификации пластиковых карт, которые широко используются в нашей жизни.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

От классической до «платиновой»: категории банковских карт

Каждая категория банковской карты предоставляет определенные возможности, но ее стоимость также растет пропорционально. Для сравнения, на ряду с картой классической категории, существуют золотые, платиновые, а также более престижные «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Владение золотой, платиновой или «черной» картой демонстрирует статус ее владельца, что часто является значимым моментом. С повышением категории карты возрастает ее кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, в то время как у платиновой он может достигать 1 000 000 рублей.

Также важно отметить, что чем выше категория карты, тем больше привилегий получает ее владелец. Международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банковская консьерж-служба, приоритетное обслуживание и многие другие привилегии зависят от конкретного банка, который является эмитентом карты.

Также существует категория виртуальных карт, которые не имеют физической формы и предназначены исключительно для онлайн-покупок. Они не обладают возможностью снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Сегодня на мировом рынке пластиковые карты делятся на три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатскую Union Pay, которые отличаются по типу платежных систем. Visa занимает около 30%, MasterCard - примерно 15,35%, Union Pay - чуть более 53% на мировом рынке.

Платежные системы не только облегчают процесс расчетов между различными банками, но и объединяют финансовые учреждения во всем мире. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах, а VISA - 21 тыс. финансовых организаций. Однако, если говорить о различиях между MasterCard и VISA, то, в основном, VISA ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard - на операции в долларах и евро. В России для рядовых клиентов не существует существенной разницы в использовании той или другой платежной системы.

В России к доле Mastercard в 2018 году относилось 49,4% выпущенных карт, на VISA - 44,7%. Union Pay практически не используется в России.

Фото: freepik.com