Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа
Перекредитование или рефинансирование — это процедура, при которой компания получает новый кредит для полного или частичного погашения имеющейся кредитной задолженности. Рефинансирование может быть внутренним или внешним. В первом случае кредит оформляется в банке, в котором был получен первоначальный заем, а во втором — в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации. Чаще всего это позволяет улучшить условия кредитования, включая увеличение срока и снижение процентной ставки.
Рассмотрим основные преимущества рефинансирования:
- Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж и снизить экономическую нагрузку на компанию. Однако для максимальной выгоды необходимо заранее просчитать сумму переплаты по кредиту.
- Увеличение суммы кредита доступно компаниям с положительной кредитной историей, что позволяет использовать денежные средства не только для погашения текущей задолженности, но и для других целей.
- Снижение процентной ставки позволяет существенно сэкономить, особенно если ее понижение составляет не менее 2%. В случае долгосрочного кредита и снижение ставки на 1% может привести к серьезной экономии.
- Изменение валюты кредитования имеет смысл, если на рынке наблюдаются нестабильности соответствующей валюты и основной доход заемщика получается в рублях.
- Консолидирование долгов по разным кредитам позволяет объединить несколько кредитных договоров в один для упрощения процедуры платежей по разным договорам и в разные сроки.
Отмечаем, что процедура рефинансирования не следует путать с реструктуризацией, цель которой заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Перекредитование проводится в другом банке, в то время как реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.
Прежде чем приступить к процедуре рефинансирования, компания должна выполнить несколько этапов. В первую очередь, необходимо подать заявление в выбранный банк, которое можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте. Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов. В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. В-четвертых, предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.
Пакет документов на перекредитование у каждого банка индивидуален. В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входят такие документы, как заявление на рефинансирование и анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС, оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество. К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором, технико-экономическое обоснование кредита и письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.
Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев.
При перекредитовании юридического лица необходимо соблюдать определенные требования, которые предъявляются к коммерческим организациям в Российской Федерации.
1. Юридическое лицо должно быть резидентом РФ и являться коммерческой организацией.
2. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
3. Лицо не должно иметь просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.
4. Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед другими банками или быть объектом списания нереальной для взыскания задолженности.
5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, а также не иметь опротестованных векселей.
Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существуют дополнительные требования. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет (на момент погашения кредита). Если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со супругой или детьми. Также предприниматель должен иметь зарегистрированный бизнес в собственности не менее 6 месяцев.
Способы погашения кредитов по программе рефинансирования зависят от выбранной банком программы перекредитования. В целом, сегодня существует три формы погашения кредита.
Аннуитетные платежи предполагают равномерные ежемесячные выплаты, при этом с увеличением срока кредита выплаты процентов увеличиваются, а выплаты основной суммы уменьшаются. Хотя аннуитетный расчет не столь выгодный, как дифференцированный расчет, он позволяет точно распределить расходы на весь срок кредитования.
Банковские сайты предоставляют калькуляторы, которые могут помочь рассчитать размер ежемесячного платежа. Или можно воспользоваться формулой A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть формула: K=I×N, где I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.
Дифференцированные платежи, в свою очередь, представляют собой неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, сумма которой постепенно снижается с каждой выплатой. Такие кредиты выгодны для заемщиков, но первые выплаты могут быть крупными. Дифференцированный расчет является выгодным в случае досрочного погашения кредита и в общей перспективе связан с меньшей переплатой по займу, чем при аннуитетном расчете. Однако его недостатком является значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для крупных выплат, без которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.
Индивидуальный график платежей предлагается банками для компаний, чья прибыльность зависит от времени года. Согласно этим графикам, начисляемые на остаток долга проценты погашаются компанией каждый месяц, а сама сумма долга выплачивается по согласованному с банком графику. Обычно наибольшие суммы выплат задаются на периоды с самой большой прибылью.
В целом, грамотно проведенная процедура рефинансирования имеет положительный эффект на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными и освобождая финансовые средства для дополнительных инвестиций. Важно выбирать финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, так как их условия могут существенно отличаться.
Фото: freepik.com