Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Нередко возникают ситуации, когда финансовые возможности заемщика резко уменьшаются, и он не способен вовремя вернуть заем кредитору. Самым частым примером является утрата работы или серьезное заболевание, из-за которых заемщик уже не может выкроить средства на погашение долга в полном размере.

Так возникает вопрос: как можно уменьшить финансовое бремя заемщика хотя бы на некоторое время? Как продолжить выплату кредита, если на прежний обязательный платеж не хватает денег? И как поступать, если долг передан коллекторской организации?

В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.

Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.

Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.

Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.

Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.

Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.

Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.

Как вернуть задолженность коллекторскому бюро

Согласно главе 24 Гражданского кодекса РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. Банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторам, которые занимаются профессиональным взысканием долгов. Размер долга остается прежним, а коллекторская организация становится новым кредитором.

Схемы погашения задолженности перед коллектором в целом такие же, как и перед банком. Однако коллекторы предлагают более гибкие условия реструктуризации, чем банки, т.к. начинают работать только с просроченными долгами и могут предоставить скидки на долги. Кроме того, коллекторы не соблюдают жесткие инструкции Банка России и могут вести более гибкую финансовую политику в отношении заемщиков.

Коллекторское бюро вряд ли рефинансирует долг, но поможет заемщику найти другого кредитора или даст консультацию по рефинансированию или перезайму. Кроме того, коллекторы могут помочь заемщикам, которые готовы продать свою ипотечную квартиру, чтобы вернуть долг.

Коллекторские организации сейчас регулируются законом №230-ФЗ, который описывает признаки легальных коллекторов и их обязанности. Действующее коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России и его деятельность должна строго контролироваться. Коллекторы не могут угрожать должникам, но они могут обратиться в суд, если должник уклоняется от погашения долга.

Необходимо вести конструктивный диалог с коллекторами, демонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и не попадать в список злостных неплательщиков, результатом чего станет составление графика погашения задолженности, устраивающего обе стороны.

Что случится, если не расплачиваться по кредиту?

Если заёмщик начинает пропускать выплаты по кредиту, то после нескольких напоминаний банк, вероятнее всего, передаст долг коллекторскому агентству. Это происходит на основании гражданского законодательства, о котором упоминалось ранее.

Далее коллекторская организация начнёт взаимодействие с должником с использованием способов, которые разрешены законом и направлены на информирование должника о задолженности в рамках законодательных ограничений. Согласно Закона № 230-ФЗ коллектору запрещено:

• звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• присылать заемщику СМС и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
• лично посещать должника для общения чаще четырех раз в месяц.

Непосредственное взаимодействие коллектора с должником, такие как личные встречи, звонки и СМС, разрешены с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.

Тем не менее, имеет смысл избегать общения с коллекторами. Если у них не остается выбора, они могут обратиться в суд, где в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Это можно объяснить тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих сторон, а их обязательства друг перед другом. Основное обязательство же кредитора — это предоставление кредита, и оно выполнено к моменту обращения в суд.

После вынесения судебного решения взысканием долга занимаются судебные приставы. Это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика обрушиваются не только выплата долга, но и сильнейший рост процентов и штрафных санкций в связи с уклонением от платежей и последующим судебным разбирательством, а также судебные издержки. Неразрывной частью негативного результата также становятся испорченная кредитная история. В связи с этим уход от контакта с коллекторами и отказ от выплаты долга коллекторскому агентству никак не выгодны заемщику.

Если заёмщику резко уменьшились финансовые возможности, то ему стоит обратиться к кредитору — банку или коллекторскому агентству — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Возможным решением проблемы может также стать перезайм или продажа ипотечного жилья, а также банкротство заёмщика. Неверным же шагом будет уход от контактов с кредиторами и доведение дела до судебного разбирательства.

Фото: freepik.com